برنامه مالی سالانه چیست؟

برنامه مالی سالانه راهی برای تعیین موقعیت مالی شما در هر زمان خاص است. این به این معنی است که تمام دارایی‌های خود را در نظر بگیرید که شامل اینکه: چقدر حقوق می‌گیرید، چه مقدار در حساب‌های پس‌انداز و جاری شما وجود دارد، چه مقدار در صندوق بازنشستگی شما وجود دارد – و همچنین بدهی‌های خود، از جمله وام‌ها، کارت‌های اعتباری، و سایر بدهی‌های شخصی است. فراموش نکنید که مواردی مانند رهن یا اجاره، به علاوه قبوض آب و برق و سایر هزینه های ماهانه را نیز درج کنید.

این عوامل در کنار هم باید اهداف شما را نیز مشخص کند و برای رسیدن به آن چه کارهایی باید انجام دهید. این می تواند شامل مواردی مانند برنامه ریزی بازنشستگی، برنامه ریزی مالیاتی و استراتژی های سرمایه گذاری باشد.

بررسی برنامه مالی سالانه

اکنون که می‌دانید برنامه مالی سالانه چیست و چگونه می‌توانید آن را تهیه کنید، بیایید مهم‌ترین مراحل این فرآیند را فهرست کنیم. هر عاملی را که در نظر گرفته‌اید بررسی کنید، حتی اگر پاسخ شما این بود: «نه، نمی‌خواهم وام مسکن خود را مجدداً تأمین مالی کنم» یا «کارت‌های اعتباری من قبلاً پرداخت شده‌اند». هدف از اینکار این است که مطمئن شوید تمامی عوامل را بررسی کرده اید چراکه بسیار حیاتی است که هر مورد را پوشش دهید تا یک موجودی مالی دقیق داشته باشید.

موجودی مالی شخصی خود را ایجاد کنید

موجودی مالی شخصی شما مهم است زیرا تصویری از وضعیت سلامتی مالی شما ارائه می دهد. این خودآزمایی سالانه باید شامل موارد زیر باشد:

▪️فهرستی از دارایی‌ها، شامل مواردی مانند وجوه اضطراری، حساب‌های بازنشستگی، سایر حساب‌های سرمایه‌گذاری و پس‌انداز، رهن و اجاره، پس‌انداز تحصیلی، و غیره (هر جواهرات ارزشمندی، مانند حلقه نامزدی نیز محسوب می‌شود)

▪️لیستی از بدهی ها، از جمله وام مسکن، وام دانشجویی، وام خودرو، کارت های اعتباری، و سایر وام ها

▪️محاسبه نسبت استفاده از اعتبار شما، که مقدار بدهی شما در مقابل کل سقف اعتبار شما است.

▪️گزارش اعتباری و امتیاز اعتباری شما

▪️بررسی هزینه‌هایی که به یک مشاور مالی می‌پردازید، در صورت وجود، و خدماتی که ارائه می‌کنند

اهداف مالی خود را تعیین کنید

پس از تکمیل موجودی مالی شخصی، می توانید به سمت تعیین اهداف برای باقی مانده سال و برای 12 ماه آینده بروید. اهداف شما باید به اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت تقسیم شوند.

از جمله اهداف کوتاه مدت شما ممکن است موارد زیر باشد:

▪️بودجه بندی کنید، که می‌توانید اینکار را با یکی از بهترین برنامه‌های بودجه‌بندی موجود در حال حاضر به راحتی انجام دهید.

▪️بودجه اضطراری ایجاد کنید یا پس انداز وجوه اضطراری خود را افزایش دهید

▪️پرداخت کارت های اعتباری

اهداف میان مدت شما ممکن است شامل موارد زیر باشد:

▪️دریافت بیمه عمر و درآمد از بیمه از کارافتادگی.

▪️فکر کردن به رویاهای خود، مانند خرید خانه، بازسازی، جابجایی، یا صرفه جویی در پول به منظور تأمین بودجه تشکیل خانواده یا فرستادن فرزندان یا نوه ها به دانشگاه.

اهداف بلند مدت شما می تواند شامل موارد زیر باشد:

▪️تعیین مقدار پولی که باید برای بازنشستگی راحت پس انداز کنید

▪️دریابید که چگونه پس انداز بازنشستگی خود را افزایش دهید

تمرکز بر خانواده

اگر متاهل هستید، چیزهای خاصی وجود دارد که شما و همسرتان باید در زمینه مالی به آنها فکر کنید. اینها برخی از مواردی هستند که ممکن است در لیست شما باشند:

▪️اگر بچه دارید، تعیین کنید که چقدر باید برای هزینه های دانشگاه او در آینده پس انداز کنید

▪️انتخاب حساب پس انداز مناسب

▪️اگر از والدین سالخورده مراقبت می کنید، بررسی کنید که آیا بیمه مراقبت طولانی مدت یا بیمه عمر می تواند کمک کند (همچنین بپرسید که آیا باید یکی از این موارد را برای خود بخرید یا خیر)

▪️خرید بیمه عمر برای خود و همسرتان

▪️شروع به برنامه ریزی نحوه زمان بازنشستگی شما و همسرتان، از جمله استراتژی ادعای مطالبه تامین اجتماعی

برنامه های پس انداز بازنشستگی خود را مرور کنید

پس انداز برای بازنشستگی در حساب بازنشستگی فردی (IRA) یا طرح (k)401 روشی هوشمندانه برای برخورداری از برخی مزایای مالیاتی است. بررسی اینکه سرمایه‌گذاری‌هایتان در کجا هستند، به‌ویژه در زمان تغییر بازار، مانند زمانی که بازار در اوایل همه‌گیری کروناویروس تغییر کرد، حیاتی است.

سرمایه گذاری های خود را بررسی کنید

برای سرمایه گذاران مهم است که در طول فرآیند برنامه ریزی مالی سالانه، محل سرمایه گذاری هایشان را بررسی کنند. این امر به ویژه زمانی صادق است که اقتصاد در حال تغییر است.

برای مثال، اگر سهام‌ها در حال فروپاشی هستند، می‌توانید سرمایه‌گذاری‌ در املاک و مستغلات را به ترکیب پرتفوی خود اضافه کنید تا مقداری از نوسانات را جبران کنید.

مشخص کنید که کدام سرمایه‌گذاری بهترین عملکرد را برای رسیدن به اهداف تخصیص دارایی شما انجام می‌دهد – و اینکه آیا سرمایه‌گذاری‌های فعلی شما همچنان با این مشخصات مطابقت دارد یا خیر.

پرتفوی خود را هر بار متعادل کنید

متعادل کردن مداوم پرتفوی خود تضمین می‌کند که ریسک زیادی را متحمل نمی‌شوید یا میزان پول سرمایه‌گذاری خود را برای اوراق بهاداری که نرخ بازدهی مناسبی ندارند هدر نمی‌دهید. همچنین اطمینان حاصل می کند که پرتفوی فعلی شما منعکس کننده استراتژی سرمایه گذاری شما است، زیرا تغییرات در بازار اغلب باعث تغییری می شود که باید اصلاح شود تا تنوعی که در ابتدا برنامه ریزی کرده بودید حفظ شود.

تفاوت قیمت و گپ های قیمتی را بررسی کنید و در صورت لزوم، سرمایه گذاری های خود را دوباره متمرکز کنید تا همه چیز مجددا متعادل شود.

هزینه‌های مدیریت پرتفوی معاملاتی خود را در نظر بگیرید و تصمیم بگیرید که آیا زمان آن رسیده است که یک مشاور یا استراتژی دیگری برای کاهش آن‌ها امتحان کنید.

برنامه ریزی مالیاتی برای سرمایه گذاری

هنگامیکه در حال بررسی پرتفوی معاملاتی خود و ایجاد تعادل هستید، فراموش نکنید که چگونه فروش دارایی ها ممکن است بر بدهی مالیاتی شما تأثیر بگذارد. اگر موقعیت سرمایه‌گذاری‌ خود را در سود می‌فروشید، بسته به مدت زمانی که دارایی‌ را نگه داشته‌اید، مسئول پرداخت مالیات بر سود سرمایه کوتاه‌مدت یا بلندمدت خواهید بود. این مرحله می تواند تا پایان سال رخ ندهد.

برنامه اضطراری مالی خود را به روز کنید

همانطور که دولت و جهان مطمئناً به دلیل همه‌گیری COVID-19 آموخته‌اند، یک صندوق اضطراری قابل توجه در هنگام وقوع مشکلات مالی مفید است. وقتی در حال انجام آن هستید، به صندوق اضطراری خود به‌عنوان کل برنامه ریزی خود نگاه کنید.

▪️اگر هزینه های سه تا شش ماهه ندارید، ایجاد پس انداز اضطراری باید در اولویت قرار گیرد.

▪️سرمایه گذاری در بیمه

▪️مطمئن شوید که دارای وکالتنامه مالی و پزشکی هستید.

به پس انداز آینده توجه کنید

در طول سال مدام به این فکر کنید که در کجا می توانید پول پس انداز کنید تا پس اندازهای اضطراری خود را به طور کامل تأمین کنید و بیشتر برای آینده پول جمع کنید. در نظر بگیرید که آیا باید:

▪️وام مسکن خود را مجدداً تأمین مالی کنید

▪️در بیمه ماشین خود تجدید نظر کنید

▪️برای هزینه غذا صرفه‌جویی کنید

▪️مصرف انرژی خود را کاهش دهید

با مشارکت بیشتر در حساب های بازنشستگی یا انتقال مستقیم پول از دستمزد خود به یک حساب پس انداز اضطراری، حقوق خود را پس انداز کنید.

راه های جدید درآمد زایی را پیدا کنید

طرح بازنشستگی، حساب (k)401، یا مزایای تأمین اجتماعی ممکن است همه منابع بالقوه درآمد در دوران بازنشستگی باشند، اما تنها گزینه‌های شما نیستند. باید دریابید از چه راه های دیگری می توانید استفاده کنید.

▪️سرمایه گذاری در یک ملک اجاره ای و صاحبخانه شدن می تواند درآمدی منظم داشته باشد.

▪️سرمایه‌گذاری کلی املاک و مستغلات برای سرمایه‌گذارانی که نمی‌خواهند به طور کامل ملکی داشته باشند، امکانات خوبی ارائه می‌دهد.

▪️یک شغل پاره وقت ممکن است راه حل مناسبی برای افزایش درآمد شما باشد. با انجام چند ساعت متغیر کار در منزل، می‌توانید درآمد آن را به شغل اصلی خود اضافه کنید. بزرگترین محدودیت مدیریت زمان است، بنابراین زمان خود را با کارهایی که می توانید انجام دهید هماهنگ کنید.

▪️اگر بودجه شما کم است، اما صاحب خانه خود هستید، بررسی کنید که آیا وام معکوس مسکن راه حل خوبی برای شما است یا خیر.

▪️در مورد خرید سهام، ایجاد وب‌سایتی که بتوانید از آن درآمد کسب کنید، یا سرمایه‌گذاری در وام‌دهی همتا به همتا فکر کنید. این گزینه ها به درجات مختلفی از زمان و هزینه برای شروع نیاز دارند، اما همه آنها راه هایی را برای افزایش درآمد در دوران بازنشستگی فراهم می کنند.

شروع به استفاده یا به روز رسانی اپلیکیشن های برنامه ریزی مالی خود کنید

استفاده از اپلیکیشن های برنامه‌ریزی مالی برای پیگیری هزینه‌ها و درآمد می‌تواند زندگی مالی شما را ساده‌تر کند، اما همه برنامه‌ها یکسان نیستند. همانطور که برنامه مالی سالانه خود را تکمیل می کنید، اپلیکیشن ها و نرم افزارهای برنامه ریزی مالی را که استفاده می کنید بررسی کنید تا ببینید آیا آنها همچنان با نیازهای شما مطابقت دارند یا خیر. اگر هنوز از هیچ اپلیکیشنی استفاده نکرده‌اید، برای بررسی گزینه‌ها و اینکه چگونه می‌توانند به شما در مدیریت پولتان کمک کنند، وقت بگذارید.

یک برنامه مالی چیست؟

یک برنامه مالی نگاهی گذرا به وضعیت مالی شخصی شما دارد. دارایی‌های شما را در مقابل بدهی‌هایتان متعادل می‌کند و اهداف مالی شما و کارهایی که ممکن است برای تحقق آنها نیاز داشته باشید را در نظر می‌گیرد. ایده خوبی است که به برنامه مالی خود به صورت سالانه و همچنین پس از هر رویداد مهم زندگی مانند ازدواج، طلاق، تولد یا مرگ که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد، نگاه کنید.

چرا به چک لیست برنامه مالی نیاز دارید؟

شما به یک چک لیست کتبی نیاز دارید تا عوامل مهمی را که باید تحت نظر داشته باشید فراموش نکنید. مهم است که همه موارد موجود در لیست را بررسی کنید، حتی اگر قصد اجرای برخی از آنها را ندارید.

آیا برای نوشتن چک لیست به کمک یک فرد حرفه ای نیاز دارید؟

اگر امور مالی شما نسبتاً ساده است، شخصا می‌توانيد برنامه خود را تکمیل کرده و بررسی کنید. با این حال، هرچه پیچیده‌تر شوند، باید بیشتر به استخدام یک مشاور  مالی و شاید یک وکیل برنامه‌ریزی املاک فکر کنید تا به شما در دیدن کامل‌ترین تصویر ممکن کمک کند.